征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
, _  w6 W2 ]  {  G5 n有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

2 ~- }; o/ a  k: f* h% B# F讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
! k+ l9 a. s( z/ \+ C$ e“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
+ q! j4 f* g; [% k5 k分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

" d5 ~( m9 W3 ]先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
# a& v" q+ r4 F/ u4 E: I
  }9 P! f+ Z) p% ^时间：
! P' a! h3 Q0 g6 ?逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
) }( u2 M- K6 L$ y  t  z9 q
金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
! U+ O7 ]5 A, l. r9 r6 M% O) E5 F4 N5 G* O
4 w1 f" i' o1 _ 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
, S+ r6 p  `2 F
" U6 X5 w* p4 @5 X8 ?. y: M4 U符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
+ n2 ^# G! D$ A* \8 u' K5 e* I( P
0 z2 ^- _4 C9 R6 n1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
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' ^( J/ ^: l1 r- v+ \- w很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

0 F5 [2 a1 b% I: M7 h业内的说法是：
( u2 c6 v- d) t. p( {" [- g “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
: [5 ]! a1 u; i! [5 c- U而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

; l7 e# K# @% Z, s4 B第 1 个月没还，逾期 1000

5 D+ t; ?" J( L6 h8 x, M第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加
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只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
  Q4 J5 K% A. S* O) [% E# E3 b
4 e) v' o$ f+ H# v/ l所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？

+ _% Z* @# J$ a7 c" L1 Z这个地方反而对借款人比较友好。

# U9 O# Z, O5 d! q% @* ~) e比如：
( ?0 k/ m) i# f3 G/ j: `你同一个月有三笔贷款逾期：
1 z+ G& O+ k, R
微粒贷 8000

借呗 6000

1 Q5 ?& u6 Z. r* t) `' \消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。
6 R9 k. e8 l# r7 a: s9 B7 C
8 e5 O7 J4 C5 i! G月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
, R1 U* |- u7 s+ ~2 ?5 B
; F, n& F% i& }8 n- U; o月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
7 A6 V6 s- g7 T+ A/ d8 G
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
  t6 g9 ?' Q2 n8 O8 \- `
信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。
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比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。

什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

& h- q8 H' ^( e, W( ?& \这一点很多人也容易理解错。
; v) b# t5 k: {1 \; |1 B
$ K2 `  e# V; g$ ^' D2 Q9 A( i所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

; q2 Z+ B% j. p, A' [3 d1 h本金

, X; y: d; [! H  v利息

0 P  v: h# X& P( @, {. X7 j罚息
/ C1 r7 j: |5 I: t. C' |& ~
' ~4 Z- Q( f) E. b1 v% h* a# Q( Y当月该还的，也要一起还
% o) ^1 ]! Y- H7 X
2 p  j( K1 B! u8 ^7 D  M: Q举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
8 n2 {; z5 x7 g! D0 L那你在 2026 年 3 月 31 日前，
, }% ^. F4 f" f至少要一次性还 3000，才算真正结清。
- v3 k) U$ E/ c3 \3 {' ?0 O' p# d0 n
+ V4 K+ N" |6 I- z1 i3 O而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
, U! `3 P4 l" D- |# U7 J2 Z一定要提前和贷款机构确认金额，
" I$ F8 ]1 ^6 i( v别少还几十块，结果白忙一场。

' j. c  v2 N  ?9 i9 m& C! G4 W2 D, ^. v谁是最大受益人？
) [5 [" z+ H  Z
) k, t$ Y; ^2 F5 i- d8 m0 ?从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：
, m+ G1 Z$ s- h1 V6 q7 ~7 Y  X: `
大多数消费分期本来就是几千块

9 g" p3 _% S( ^, i- A8 d信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

8 a4 y2 a9 j/ F/ m5 Y1 k房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
8 [" x  R" V- `. a/ a) t
这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
3 Q0 y( X+ y4 N; r' L- q: ]9 T
4 x  |3 g. [- v0 E- e- {9 y对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。

) a* {/ A  R" t" n小额坏账更容易收回来
9 ~; s  b, a3 u0 U) J$ e% {  P. K
资产质量会好看一些
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% D$ [/ h3 {) e9 ]+ a6 `长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
$ m& ^2 E  O0 l9 H也防止了有人“故意赖账等洗白”。
( S, B8 j8 X9 X& j: n4 v! p
而且征信修复后，
9 _! w% U# V! _+ x. A# i; |之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
" D. }) n4 U2 I* u/ D' B8 t可能会重新释放出来，
% l3 v9 `, ^/ O% @对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
; k, @7 m2 X' @

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。