5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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* E, L, N. O3 }" Z我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
: E5 D3 `5 S# K& N7 [; q* ^不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
# k$ v: {3 ~1 ]( t+ `有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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; ~( S5 K: \2 u. ~5 A% Z那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
/ u/ k3 q; @1 d, d$ E答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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. {9 B/ `9 H" w' P" `( Q+ m# B/ H9 p走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
. t0 D/ e, e( @8 c3 n5 f2 l( x浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
1 k3 ^2 z( u$ ^招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
6 I$ v3 C5 A1 W“是不是以后都只能存短期了？”

) Q0 E+ F3 }. e7 g# I/ m7 @; x不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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: u/ _: U+ {- s5 I比如北京银行——
5 年才 1.35%，
  G5 ?. {, i3 n8 N, j3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
$ e, x" S3 Y+ L现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

2 v; F8 h! j6 J1 \为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

* {" n. x. u  \7 P, X* J# U, U专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
7 H2 Q8 g/ W) b$ z3 j可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

9 M+ q: C% @2 L" \  W4 S如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
4 ~( ]; u- W0 b& |3 d2 S( p' W—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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; }0 e+ [: l8 b1 R4 n! w所以银行索性少发、甚至不发。
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) t+ ?- Q6 Q8 o& v8 ]3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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, ^& `: R7 z8 H7 Z. |# C* h大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

* N. d" Q5 Q6 d( M* x, U& g9 J! @8 J存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
) |+ G: ?, [& Z. h4 z7 A不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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- l7 `- R& p" u& W+ G% m3 I我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
5 i: {1 a0 c  R# ^9 y柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
1 _' o) B( ^8 }- U% H6 p这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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; h! D8 P% p0 ]9 \; V4 f2 B  `# O' J那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
3 j: s) J! U6 }) x! r! F9 R4 i: n, e长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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$ J& h5 t, N: I& X- B8 B$ a& C! L  O像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

6 g( G; N' ~: g# J专家总结得很清楚：
/ C' u; |% D7 \- [9 N未来“长期存款”不会消失，但会变成：

9 d* I, U6 ]$ s2 U门槛更高

5 ^& p. b3 ]' O- c9 }# [7 U3 Q额度更少
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( c. W7 a+ }1 s3 X& e更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
) y" r/ |- n+ r$ p4 k( N# x! s' d
7 d! O6 g4 H0 c( B/ w换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的