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一、养老这件事，是怎么撞到我面前的？
以前我觉得“养老”离我很远，直到有天晚上，我爸突然说：
“儿子，爸这个月的养老钱到账了，100。”
我当时一愣——100？唉，这就是底层的悲哀啊，养老一点都没有保障啊，当初交公粮，现在没有养老钱，难啊。
那一刻，我第一次意识到：如果我现在什么都不做，20多年后的我，可能连房租都付不起。
二、我给自己算了笔“养老账”，结果吓了自己一跳，我 30多岁，生活在5线城市的打工人。我简单算了一下，如果我 60 岁退休，活到 80岁，20年，每月花3000 块，那我需要：3000 × 12 × 20= 72万这还没算通货膨胀！如果每年物价涨 3%，30 年后，3000 块的购买力只剩 1000 多。所以，我至少需要准备 150万，才能过上衣食无忧的老年生活。
三、150 万听起来很多，其实可以“分期付款”
我给自己定了个小目标：每月存 500 块，年化收益 6%，坚持 30 年，
网上随便找个复利计算器一算——500 × 12 × 30 年，6% 复利，最后能攒下 50 多万。虽然离 150 万还有距离，但这是我“垫垫脚就能够到”的第一桶金。再加上社保、企业年金、商业保险，养老这件事，就没那么吓人了。
四、我的“养老三步法”，简单到人人都能抄作业
第一步：每月先存 10%，再花钱
工资到账第一天，我就自动转 500 块到“养老账户”，
这笔钱我打死不动，就当它“丢了”。
第二步：把钱分成“三堆”
- 第一堆：放银行活期，3 个月生活费，应急用
- 第二堆：买低风险的指数基金，长期持有，年化 5%～6%
- 第三堆：买点商业养老保险，60 岁后每月多领 1000 块，活多久领多久
第三步：每年涨工资，多存 50%
比如今年涨薪 500 块，我就多存 200 块进养老账户，
剩下的 300 块才用来改善生活，这样既不苦自己，也不耽误未来。
五、我踩过的 3 个小坑，帮你避一避
1. 别把钱全放银行：活期利息 0.2%，跑不过通胀，钱会“越存越瘦”
2. 别盲目买理财：看不懂的产品不要碰，养老钱最怕“亏本”
3. 别等到 40 岁才开始：越早开始，压力越小，30 岁每月存 1000，比 40 岁每月存 3000 效果更好
六、我憧憬的老年生活，其实很简单
- 有个小房子，没贷款
- 每月有 3000 块零花钱，够买菜、喝咖啡、偶尔旅个游
- 身体还行，能自己去医院，不给孩子添麻烦
- 有三五老友，打打牌、喝喝酒，吹吹NB、晒晒太阳
为了这样的 80 岁，我愿意从 现在开始努力。
七、写在最后
养老不是有钱人的专利，是我们每一个普通人，对自己未来最温柔的负责。你不需要一口气攒够 150 万，只要今天开始，每月多存 500、1000，30 年后的你，一定会感谢现在“多此一举”的自己。
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发表于 2025-11-13 04:17
