征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

资讯版

央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
& Y+ F( }9 ]  U有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
8 V5 x. T- d) w有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
# I/ {: Q; W, O3 _! e“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
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  a  K8 u* C' O先说清楚：什么样的逾期能修复？

: P8 E2 Z6 G! T; p% d( u简单总结一下，要同时满足三个条件：
, |0 U" J$ }" R- g- y- w
时间：
/ z) H' N; Q( @" u# |* Y逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
6 |# V  z; `' P9 W1 l% r. F
金额：
2 L8 d# W% v+ U单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
, l4 t# r" T& y* R- L必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

7 e/ t% I( V' d/ v符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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0 p! N4 Y1 H) M1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

1 U0 D2 e- d& `  O( E业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
" {4 p% v$ _( H; `
举个很典型的例子：
$ ]5 A! B) t$ o如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
6 h& J! C) c9 T) e* \) C
4 x! ?; t; m) d第 1 个月没还，逾期 1000
- W8 m% S) m7 X1 h
第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加

( J2 q$ u0 [, i. C3 v) k只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
, }' V) N# Z2 @* J+ c
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
& A+ n7 r; R" T) E0 D0 Z
多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
* O! [( f) A. S$ H你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000
5 U. s; ~  f1 _8 _. t5 K* s
借呗 6000

消费金融 5000

( o  ]/ L8 E7 z' W  \加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

, k3 Q6 l/ D4 Z* H" M% O; X房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。
! t: I6 c$ }: n: P
8 v, k/ x+ C& W4 q+ h月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
- a+ \. {  _6 O7 D3 B
* Y6 L  c* f  V& i1 Y6 x月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

) T6 B7 u( h& d/ f; }哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
# \0 p/ F( d' b0 u/ t4 G' {
! F3 V/ c0 a( ?% j7 r信用卡稍微特殊一点：
4 }5 G6 I) Y0 j4 Q& n4 }; d) [) B# H! O信用卡是按账单月来算的。
, r3 j$ T7 t  Z0 I. z
* p/ `  |! z- }) _- R* q: d比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
3 K8 E) m' V  O; m/ h# A$ M) W账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
# ^$ B; F+ z* `+ k4 L% L" e这种情况，直接超 1 万，没法修复。

( }! l1 x# d! m& w. N5 S" T什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
: i# b, O# [$ f& J' |) J, e& n
4 t# F% B9 ^1 p0 R1 e4 ?7 ^$ |, A9 A这一点很多人也容易理解错。
- J+ h% \6 |' B2 Z0 s
8 M0 K* u. F- \9 w, S所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
. Q+ _( ^- T% }
7 B* b6 V, p4 r+ j本金

1 q. s" d0 |2 `" T6 A利息

罚息

当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
  ]- h+ p# _5 D2 p你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
0 |; L# v3 C. p那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
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而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
, E2 l  a3 D! d. a% i; C一定要提前和贷款机构确认金额，
; z" d  X0 T# K  |  o. I  s2 I别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

, `# K) f/ Y3 P6 G5 W: P大多数消费分期本来就是几千块
6 @) N: q2 N2 w* n
信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
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房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
9 K0 j; ]7 n: _, S; N/ k8 [ 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
7 W+ D, ^  a9 v; ?
对银行影响大不大？
+ Z' [9 J$ k: y$ a( O. E
短期来看，对银行是利好。
" I2 ]; q( l7 ]+ N* u0 \
. @/ w2 @8 }5 S' U, O& T6 A小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些
  _1 Y! N4 D1 u! g; S% ^: w
长期来看影响趋于中性，
7 G8 v9 O! Q2 N  R因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
7 }! `' a) r) t* F# }可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。